Глобальные задумки Минфина на страховом рынке: чего ждать клиентам

Министерство финансов разработало проект Стратегии развития страхования на 2008-2012 годы. Ожидается, что документ будет рассмотрен на заседании правительства в мае, которое будет посвящено вопросам развития страхования. Не исключено, что проект претерпит некоторые изменения, поскольку в настоящий момент идет его обсуждение со страховым сообществом. Однако, его основные положения и идеи навряд ли будут подвергнуты существенной корректировке. Какие цели ставит Минфин перед национальной страховой отраслью, какие методы и способы предлагает для их достижения, попытался разобраться ПРАЙМ-ТАСС.

Основная цель, которую Минфин провозглашает в документе - это усиление роли страхования как механизма защиты интересов государства, предприятий и граждан, а также повышение качества страховых услуг. Страхование является динамично развивающимся сектором финансового рынка. Сборы страховых компаний, получаемые по договорам с предприятиями и гражданами, ежегодно растут. Однако, несмотря на этот отрадный факт уровень проникновения страхования еще невелик по сравнению с развитыми странами. В подтверждении этого можно привести данные о доле страховых премий в ВВП, но для большей наглядности того, как мы далеко отстаем "от них", лучше подходят данные о размере страховой премии на душу населения. По информации Федеральной службы страхового надзора, в 2005 г по этому показателю Россия находилась на 52 месте, ниже, чем такие страны как Ямайка, Панама, Бразилия, Венесуэла. В 2005 году страховая премия на душу населения в нашей стране составляла почти 123 доллара, в том числе премия по страхованию жизни составляла чуть более 6 долларов на человека в год / Таблицу/.

Таблица. Страховая премия на душу населения в 2005 г, доллары США

Как видно из приведенных в таблице данных, для всех развитых стран в основном характерно превалирование расходов на страхование жизни в общей структуре платежей. На развивающихся рынках, в том числе и в России, складывается обратная ситуация, поскольку, жизнь, по-видимому, не представляет особой ценности и не выступает в качестве объекта страхования.

Итак, цель, которую поставил Минфин, ясна и понятна. Какие же задачи предлагается решить для ее достижения? В документе перечислено 17 таких задач. Многие из них, собственно говоря, совершенно не новы, и решаются уже сейчас, может быть, не так быстро, как хотелось бы. Например, развитие методов и форм страхового надзора, совершенствование законодательства, создание инфраструктуры, подготовка кадров, повышение надежности страховых компаний.

Некоторые задачи, напротив, "кочуют" из одной концепции в другую, а "воз и ныне там". Речь идет, прежде всего, о предоставлении льгот и формировании привлекательных условий для заключения договоров страхования жизни. Эта задача ставилась еще в Концепции развития страхования, принятой в 2002 году, однако пока никаких существенных подвижек в этом направлении нет. В Стратегии Минфин делает акцент на изменении режима налогообложения по договорам страхования жизни с гражданами. Хотя есть большие сомнения в том, что эта мера даст ощутимый эффект, и население даже при предоставлении налоговых льгот кинется покупать полисы долгосрочного страхования жизни. И связано это как с отсутствием у граждан долгосрочных горизонтов планирования /на 20-25 лет/, так и с наличием большого числа первоочередных проблем, на решения которых требуются деньги именно сейчас.

Во многих странах бремя ответственности за жизнь людей несут предприятия, на которых эти люди работают. Наши работодатели тоже не против заняться этим делом, но не хотят это делать из собственной прибыли. Минфин же никак не может забыть "схемное" страхование, когда под видом страхования жизни предоставлялись услуги по оптимизации налогов, и боится предоставлять налоговые льготы предприятиям. Хотя, как утверждают сами страховщики, схемы оптимизации реализовывались именно через договора с работниками, а не с самим предприятием.

Для повышения привлекательности долгосрочного страхования предлагается продумать вопрос о создании системы гарантий, аналогичной системе страхования вкладов. Хотя понятно, что никакие льготы и гарантии не помогут развитию этого вида страхования, если у граждан не будет достаточного количества денег для покупки этих услуг. И здесь у Минфина есть свой рецепт, хотя его окончательные "ингредиенты" неизвестны: в Стратегии предлагается предусмотреть меры по повышению уровня доходов населения, но что это за меры, не конкретизируется.

Страховщики, возможно, расстроятся, что Минфин видит путь введения новых обязательных видов страхования экстенсивным, который ведет лишь к росту страховых премий. И хотя не отрицается возможность введения новых видов обязательного страхования, приоритетом в развитии отрасли определяются именно добровольные виды страхования. Граждан же, которые воспринимают обязательное страхование как налог, эта новость наоборот обрадует.

Впервые в сфере страхования на государственном уровне поднимается вопрос о повышении страховой культуры граждан и защите прав потребителей страховых услуг. Ни для кого не секрет, что многие не идут страховаться по причине недоверия к страховым компаниям, а, если решение о страховании принято, то сталкиваются с проблемой выбора страховщика. Можно ли опираться только на рекламу, означает ли наличие лицензии на страховую деятельность стопроцентное получение страховых выплат при наступлении страховых событий, можно ли страховаться в небольших компаниях - вот основные вопросы, которые волнуют граждан. В настоящее время приобретение страховки похоже на игру в рулетку /повезет - не повезет/, ведь даже страхование в известной компании не всегда гарантирует предоставление качественной услуги для клиентов.

Для повышения информационной прозрачности Минфин считает необходимым определить стандарты раскрытия информации для страховщиков и органа страхового надзора. Сейчас из тех данных, которые публикуются в печати, можно сделать очень ограниченные выводы о деятельности страховых организаций. Фактически раскрытию подлежат данные бухгалтерского баланса, который каждая страховая компания публикует в том издании, в котором считает нужным, и данные о премиях и выплатах по различным видам страхования. Отчетность предлагается дополнить очень важным пунктом о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, в том числе, о количестве претензий, решения по которым принимались судами. Если такая отчетность будет в дальнейшем публиковаться, то по ней можно будет судить о том, насколько "охотно" компания платит своим клиентам, а ведь именно этот показатель должен являться одним из главных ориентиров при выборе страховщика.

Также речь идет о создании объединенной базы данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, перечню оказываемых услуг и их стоимости, бухгалтерским балансам страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыву лицензий, ликвидации, банкротствам страховщика. С учетом того, что периодически на рынке появляются "страховые" компании, которые работают без лицензии, собирают деньги граждан и с ними исчезают, то наличие такой базы представляется достаточно актуальным.

Несмотря на большое количество задач, которые предстоит решить, Минфин уверен, что на это не потребуется значительного количества дополнительных бюджетных средств. Ведь для того, чтобы все удалось, требуется "всего лишь" усовершенствовать законодательные и нормативно-правовые акты, а этим чиновники занимаются за заработную плату. А в решении ряда задач, таких как гармонизация законодательства с международными стандартами и переподготовка кадров, можно использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций. Так что было бы желание и тогда уже через пять лет страхование в нашей стране сможет выйти на новые рубежи. По крайней мере, так говорится в концепции. Может быть, тогда мы все-таки обгоним Ямайку и Панаму по показателю премии на душу населения. Да и не только их.