Защита для должника

МЭРТ предлагает ввести банкротство граждан

Минэкономразвития разработало механизм защиты отечественного финансового рынка от массовых отказов от платежей по потребительским кредитам. Министерство хочет поделить должников на три группы и предоставить части из них право на судебную защиту от кредиторов.

Начальник отдела корпоративного законодательства департамента корпоративного управления МЭРТ Сергей Цыганков рассказал РБК daily, что министерство разрабатывает законопроект, в соответствии с которым граждан-должников предлагается разделить на три группы в зависимости от уровня их благосостояния. В первой группе окажутся те должники, которые не смогут покрыть даже расходы на проведение самой процедуры банкротства (по предварительным расчетам министерства, стоимость такой процедуры 100 тыс. руб.). МЭРТ предлагает называть таких должников злостными банкротами, поскольку с их стороны существует фактическая презумпция виновности в совершении правонарушения, то есть человек взял кредит, прекрасно понимая, что никогда его не вернет.

Злостные банкроты будут лишены права на освобождение от долгов, их имущество будет распродаваться. При этом МЭРТ считает нужным разрешить продажу единственного жилья банкрота: квартира должника может быть продана или обменена на жилье меньшей стоимости в том случае, если на каждого члена его семьи приходится, например, более восемнадцати квадратных метров общей площади. Действующий закон запрещает это делать.

Во вторую группу входят должники, у которых найдется 100 тыс. руб. на проведение процедуры банкротства. В отношении этих граждан будет применяться конкурсное производство, то есть продажа имущества и распределение полученных средств между кредиторами. Однако в этом случае закон не позволит кредиторам обращать взыскание на квартиру, в которой проживают должник и члены семьи, вне зависимости от ее размеров. Кроме того, не будут подлежать реализации и некоторые другие виды имущества, например бытовая техника.

По словам Сергея Цыганкова, сейчас обсуждаются и другие ограничения по продаже имущества должника. После завершения конкурсного производства долги заемщика перед банком будут считаться погашенными, если даже средств, вырученных от продажи имущества, не хватит на погашение долга в полном объеме. «В этом случае мы осознанно встаем на защиту интересов должника, полагая, что сохранение активного экономического агента более благоприятно, чем размножение бедности», — сказал Сергей Цыганков.

В последнюю группу предлагается включить должников, чьи доходы позволят им в течение пяти лет выплатить все долги. Обращение взыскания на имущество таких заемщиков производиться не будет.

При этом на должников, попавших во вторую и третью группы, будет распространяться механизм судебной защиты: они смогут в судебном порядке объявить себя банкротами. С момента вступления в силу решения суда кредитор прекратит начисление пеней и штрафов на просроченную задолженность. Должники первой группы будут лишены права обратиться в суд с заявлением о судебной защите от кредитора.

«Механизм судебной защиты должников-потребителей может активно заработать в течение двух-трех лет после принятия закона», — добавил Сергей Цыганков.

По мнению начальника аналитиче­ского управления Промсвязьбанка Марии Субботиной, принятие нового закона о банкротстве граждан является прогрессивным шагом, но он не станет панацеей от всех бед. «Надо учитывать и особенности российского судопроизводства, что в итоге не позволит в полной мере запустить механизм защиты должника от кредитора, — пояснила Мария Субботина. — В то же время сам факт банкротства заставит граждан тщательнее подходить к продумыванию своего семейного бюджета».

Сергей Цыганков подчеркивает, что работа над законопроектом о частных банкротствах «никак не связана с ожиданием кризиса» на российском рынке потребительского кредитования.

Исполнительный директор МДМ-Банка Алекс Кантарович полагает, что опасность возникновения такого кризиса вполне реальна и он вполне может произойти в среднесрочной перспективе. «Впервые за несколько лет соотношение невыплат к общему количеству потребительских кредитов стало достаточно ощутимым, — считает он. — Это пока не так заметно у крупных банков, но уже отчетливо видно в банках, входящих во второй эшелон.

Главный экономист компании «Тройка Диалог» Евгений Гавриленков уверен, что принятие закона о банкротстве граждан, безусловно, станет стабилизирующим фактором для финансового рынка страны.

По данным ЦБ, на 1 декабря 2006 года банки предоставили гражданам кредиты в объеме 1955 млрд руб., а размер просроченной задолженности составил всего 53,6 млрд руб., то есть всего 2,7%. Наихудшее соотношение просроченной задолженности к объему кредитов, выданных населению, — 4,2% — отмечается у банков, которые по величине активов занимают с 6-го по 20-е место. При этом совокупный собственный капитал всех кредитных организаций на 1 декабря 2006 года составил 1571,3 млрд руб.