Где и как можно рефинансировать ипотечный кредит

Если вы хотите уменьшить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, то есть смысл подыскать более выгодную программу и сменить кредитора. Услуга по рефинансированию кредитов, появившаяся в Москве полтора года назад, становится все более популярной. Кому и на каких условиях сегодня выгодно рефинансировать ипотечный заем, попытался выяснить корреспондент “ЭВ” Олег Басов.

Доходы и преимущества
За последние два года цены на жилье в Москве выросли в два-три раза. Купить квартиру на свои деньги сейчас могут позволить себе только очень состоятельные люди. Подавляющее большинство рядовых москвичей могут рассчитывать только на городские социальные программы и ипотеку. Банки уловили спрос на ипотеку и стали улучшать условия кредитов на покупку жилья. Как отметила руководитель ипотечного центра банка “Агроимпульс” Юлия Ермакова, ставки по ипотечным ссудам в течение последних двух лет значительно изменились: ставки в рублях снизились в среднем с 18—19% до 11—12% годовых, в валюте — с 13—15% до 10—11%, а максимальные сроки займов, напротив, выросли с 15 до 40 лет.

Заемщики с хорошей кредитной историей получили возможность взять кредит с пониженной ставкой для досрочного погашения ипотечного кредита у банков-конкурентов. Первыми полтора года назад программы рефинансирования (перекредитования) ипотечных кредитов предложили Райффайзенбанк Австрия и ВТБ 24.

Минувшим летом программы рефинансирования ипотеки запустили “Хоум Кредит энд Финанс Банк”, НОМОС-банк, Русский ипотечный банк и “ДжиИ Мани Банк”. Сейчас около 20 банков рефинансируют ипотечные займы.

На рынке банковского ритейла существует несколько программ рефинансирования целевого ипотечного кредита: на покупку квартиры, загородного дома или земли другого банка, кроме того, есть рефинансирование кредита на любые цели под залог жилой недвижимости.

Как считает вице-президент по банковским операциям банка DeltaCredit Лора Файнзилберг, клиент может начать процедуру ипотечного рефинансирования, если разница между старой и новой ставками составляет 2—3%.

 Самостоятельно разобраться, выгодно вам или нет перекредитование, достаточно сложно. Поэтому лучше обратиться за помощью к финансовому консультанту, который всего за 1 тыс. рублей не только даст вам ценный совет, но и составит финансовый план по погашению кредита. По оценке банкиров, чем “моложе” кредит и меньше его сумма, тем более низким будет эффект от перекредитования.

Поэтому чаще всего меняют банки заемщики, взявшие ссуду более трех лет назад. В первую очередь они хотят понизить ставку и платежи. Как отметил член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев, при средней сумме долга в $50 тыс. и разнице в процентной ставке 3% экономия клиента от рефинансирования кредита за 10 лет может составить более $10 тыс. “Интерес к услуге есть — достаточно много потенциальных клиентов обращается за профессиональными консультациями. На сегодняшний день в Райффайзенбанке доля сделок по рефинансированию ипотечных кредитов составляет порядка 5% от общего объема сделок. Аналитики нашего банка прогнозируют ее рост. Наиболее часто рефинансируют ипотечные кредиты клиенты других банков”, — сообщил г-н Воробьев.

Банкам невыгодно, чтобы клиенты уходили к конкурентам. Им проще смягчить условия кредита, чем потерять клиента. Поэтому, если банк имеет собственную программу перекредитования ипотеки, заемщику есть смысл сначала попытаться договориться о более выгодных условиях со старым кредитором. Как правило, банки идут навстречу своим клиентам и улучшают условия действующих кредитов. Заемщикам это и проще, и выгоднее смены кредитора. Если же переговоры закончились неудачей или банк не имеет собственной программы перекредитования, то тогда можно смело искать удачу на стороне.

Как считает замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов, далеко не все желающие могут получить услугу по рефинансированию. “Помимо того что сама процедура кредитования достаточно сложна, банки-кредиторы не всегда корректно оформляют договоры, большой объем договоров заключается не только на покупку, но и на ремонт жилья. Некоторые банки соглашаются указывать в договорах купли-продажи значительно заниженную цену жилья. Порой не совпадает целевое назначение кредитов.

Некоторые банки под лозунгом ссуды без первоначального взноса выдают кредиты в два приема — как ипотеку и как потребительский под залог жилья. На рынке существует около двух десятков таких корявых схем. Поэтому одобрение кредитного комитета получают далеко не все. Из десяти человек, которые обращаются за помощью, кредит в итоге получают всего трое-четверо”, — пояснил Вячеслав Шаламов.

“Преимуществом перекредитования является не только снижение ставок, но и возможность получить больший объем средств. Если, например, три года назад при кредите в $25 тыс. клиент купил квартиру за $50 тыс., то сейчас, заработав хорошие деньги на росте цен на свою недвижимость, которая уже стоит около $150 тыс., заемщик может претендовать на ипотечный кредит до $90 тыс.”, — сообщил руководитель блока “Ипотечное кредитование” Альфа-банка Илья Зибарев. При этом полученные деньги можно потратить на любые цели — к примеру, купить дачу, автомашину, оплатить зарубежное образование детей или сделать ремонт в квартире.

Выдать заемщику большую сумму, чем остаток задолженности по ипотеке, сейчас готовы в банке “Абсолют”, Альфа-банке, БСЖВ, ВТБ 24. Охотно увеличивают объем кредита и в Международном московском банке, правда, лишние деньги разрешается расходовать только на благоустройство жилья. Большинство банков рефинансирует на сумму до 70—80% от оценочной стоимости жилья.