Две трети российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий

Александр Мурычев – президент Ассоциации региональных банков России.

Проблемы обеспечения населения страны жильем возведены в ранг национального проекта. Причем основной упор делается на развитие ипотеки. О том, как сегодня продвигается ипотечное кредитование, читателям «НГ» рассказывает Александр Мурычев.

– Сегодня много говорят о том, что у ипотечного кредитования в России хорошие перспективы. На чем основан такой оптимизм, ведь пока только 2% населения воспользовалось ипотекой?

– Да, доля ипотечных кредитов в сделках с недвижимостью пока невелика. Но и 2% населения – это уже миллионы людей. Основания для оптимизма дает бурное развитие этого рынка, которое мы наблюдаем последние 2 года. Только за 2005 год объем выданных банками ипотечных кредитов вырос вдвое. Растет и число банков, которые выдают ипотечные кредиты. Если в 2000 году их было 200, то сейчас – 414. Это треть от общего числа кредитных организаций. Но главное – высока потребность населения в жилье. Сегодня 61% российских семей нуждается в улучшении жилищных условий. По оценка экспертов, при сохранении позитивной экономической динамики в стране в ближайшие 3–5 лет заемщиками по ипотечным ссудам могут стать еще 2 миллиона человек.

 А что могут сделать банкиры для того, чтобы ипотека стала массовой?

– Важно, чтобы экспертное банковское сообщество уже сейчас, на пороге бурного развития ипотечного кредитования, задумалось о том, какие необходимо выстроить законодательные и нормативные правила. Эти правила, во-первых, должны создать условия для инвестиционных вложений, во-вторых, помочь мобилизовать длинные дешевые ресурсы в банковской сфере для этих целей, и, в-третьих, они должны защитить кредитора от недобросовестных заемщиков.

– Уже третий год ожидается появление ипотечных ценных бумаг. Что это даст рынку?

– Банкам, особенно региональным, необходим приток долгосрочных ресурсов из внешних источников. А ипотечные ценные бумаги дают доступ к таким долгосрочным ресурсам. Когда заработает финансовый рынок ипотечных бумаг, то оборачиваемость денег будет на порядки больше. И это даст возможность привлекать эти ресурсы для целей жилищного строительства. К сожалению, принятый три года назад закон об ипотечных ценных бумагах так и не заработал. Тот факт, что операции двух российских банков (ВТБ и Городского Ипотечного) по секьюритизации портфелей ипотечных кредитов совершаются под юрисдикцией иностранных государств, свидетельствует о недоработке в действующем национальном законодательстве.

– А какова роль государства в развитии ипотеки?

– Главное, чтобы государство не вмешивалось в рыночные механизмы ипотеки. Государство должно позаботиться о социальном жилье. Во всем мире правительство за счет возможностей бюджета и внебюджетных средств поддерживает социально незащищенные слои населения. Доступность заключается в том, что правительство должно брать на себя часть ответственности. Наряду с мерами по стимулированию спроса на жилье необходимо нацелить усилия на создание условий для расширения объемов жилищного строительства. Сначала надо построить жилье, дать больше предложений по квадратным метрам, а потом уже возможно полномасштабное привлечение ипотечного кредитования. Согласно международным нормам, годовой объем строительства жилой недвижимости должен держаться на уровне 1 квадратного метра на человека. Это значит, что в России в год должно вводиться как минимум 145 миллионов квадратных метров, примерно в 3,5 раза больше существующих объемов строительства.

– А как высоки, на ваш взгляд, риски банков, занимающихся ипотекой?

– Пока мы не можем говорить о рисках в ипотечном кредитовании. Ведь оно только-только начинается. Очень узкий слой населения пользуется такой возможностью. Как правило, это наиболее состоятельные люди, способные подтвердить свои доходы. В Москве, например, банки отдают предпочтение заемщикам, чей официальный доход выше 2 тысяч долларов. И возврат кредитов пока стопроцентный. К тому же сейчас ипотекой занимаются очень профессиональные банки.

– Могут ли ставки по ипотечным кредитам сравняться в ближней перспективе с западными?

– В ближайшей перспективе нет. А если говорить о 8–10 годах, то вполне возможно. Ведь за первое полугодие этого года ставки по рублевым ипотечным кредитам снизились в среднем на 1–2 процентных пункта.