У ипотеки появится альтернатива

Новый способ приобретения собственной квартиры или дома появится вскоре у российских граждан.  Копить деньги на покупку собственного жилья можно будет в специальных строительных сберегательных кассах. При этом государство будет добавлять к накопленной сумме и свои деньги. Законопроект "О строительных сберегательных кассах" уже внесен на рассмотрение Государственной Думы РФ и может вступить в силу с 2008 года. Депутаты надеются, что предложенный ими механизм накопления средств повысит доступность жилья и увеличит количество заказов у застройщиков.

Новый способ накопить на квартиру
Законопроект "О строительных сберегательных кассах" предусматривает создание уполномоченными банками специальных касс, которые будут принимать   от населения накопительные вклады на приобретение жилья.  Накопив некоторую сумму, вкладчик сможет получить в стройсберкассе кредит  на покупку жилья, на ремонт квартиры или дома или на доплату при обмене своей недвижимости, то есть в общем - на улучшение жилищных условий.

Проценты по вкладам строительные сберегательные кассы (ССК) будут определять самостоятельно, но, чтобы у стройсберкасс не возникало соблазна завышать проценты по кредиту, в законопроекте предусмотрено ограничение: ставка по кредиту не должна превышать ставку по вкладу более чем на 3%.

При этом государство будет ежегодно добавлять к каждому вкладу  20% от накопленной суммы, но не более 70 тысяч рублей в год. Воспользоваться кредитом можно будет не раньше, чем через два года после открытия счета.

"Схема будет примерно такой: 30% от стоимости жилья человек накопит в кассе, еще 30%  касса выдает ему в качестве кредита, а оставшиеся 40% он берет в ипотечном банке", - рассчитывает руководитель экспертного совета комиссии по формированию рынка доступного жилья Совета Федерации Иван Грачев.

По оценкам одного из авторов законопроекта депутата  Оксаны Дмитриевой, в первые два года после вступления документа в силу в России появятся четыре стройсберкассы  при крупнейших банках, а за несколько следующих лет их количество возрастет до нескольких десятков. Депутаты рассчитали, что на первом этапе граждане заключат примерно 100-150 тысяч договоров с ССК, что ежегодно потребует из бюджета в качестве государственной доплаты к вкладам 2,1 миллиарда рублей.

По прогнозу экспертов, к 2012-2013 годам число участников системы строительных сберегательных касс увеличится уже до 500 тысяч человек, а расходы государства возрастут до семи миллиардов рублей в год.

Эта сумма может еще больше увеличиться, если в ходе рассмотрения законопроекта в нем будет предусмотрен механизм субсидирования государством процентной ставки по кредиту, который будет выдавать вкладчику стройсберкасса. Подобная норма уже обсуждалась представителями российского правительства и депутатского корпуса, но пока отражения в законопроекте не нашла.

Доверит ли население свои деньги стройсберкассам?
Строительные сберегательные кассы - новый для России финансовый институт, хотя жители европейских стран уже давно и активно им пользуются. Например, в Германии каждый третий житель имеет договор строительного вклада. Но приживется ли механизм ССК на российской почве - пока сказать сложно.

По мнению вице-президента компании "Бест-недвижимость" Михаила Гороховского, популярность этих касс во многом будет зависеть от доверия к ним населения.

"Различные финансовые пирамиды середины 90-х годов прошлого века были негативным примером, поэтому  основным препятствием на пути вложения гражданами в кассу своих средств будет страх, что касса не выполнит своих обязательств", - отмечает эксперт.

По его мнению, строительные сберегательные кассы должны создаваться только при крупных,  известных банках, которые будут нести солидарную ответственность за сохранность вкладов в ССК.

Для защиты вкладов в законопроекте предусмотрена норма, согласно которой стройсберкассы будут обязаны создать страховой фонд в размере 1,5% от общей суммы вкладов. Кроме того, для снижения рисков круг финансовых операций ССК будет ограничен: они, например, не смогут вкладывать деньги в акции российских компаний.

По мнению руководителя департамента правовой поддержки компании "МИЭЛЬ-новостройки"  Николая Вопиловского, надежности касс будет способствовать также государственный надзор за их деятельностью и специальное лицензирование ССК.

Ипотека никуда не исчезнет
Стройсберкассы могут стать популярным инструментом для приобретения жилья. Вместе с тем ряд экспертов полагает, что ССК не смогут полностью вытеснить ипотечное кредитование, а станут лишь хорошим дополнением к ипотеке.

"Проблемы обеспечения населения жильем, которые существуют сегодня в России, конечно, сделают ССК востребованными. Однако говорить о них как о панацее - несерьезно", - считает соучредитель Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства (НАМИКС) Олег Ступеньков.

В первую очередь, строительные сберегательные кассы будут рассчитаны на людей, не имеющих первоначального взноса на покупку недвижимости, необходимого для оформления ипотечного кредита.

"Для этой категории людей ССК - реальный путь купить квартиру, пусть и более долгий. А те покупатели, которые относятся к среднему классу и хотят получить квартиру сразу, будут по-прежнему прибегать к ипотечному кредитованию", - прогнозирует  Ступеньков.

Еще одна причина, которая не позволит строительным сберегательным кассам вытеснить с рынка ипотечное кредитование, - это постоянный рост цен на жилье.