Платежные системы - одни из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование продаж в электронной коммерции связано с внедрением более надежных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основу платежной системы в Internet можно классифицировать по видам функционирования, по уровню безопасности и по способу расчета.

1. Классификация способов платежей.

В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие типы. Обмен открытым текстом, системы, использующие шифрование обмена,
системы с использованием удостоверений, клиринговые системы Internet, цифровые наличные (PC-вариант), цифровые наличные (Smart-card - вариант).

Обмен открытым текстом - самый простой способ оплаты в Internet. Через кредитную карты (как при заказе по телефону) или с передачей по Internet всей информации (номера карт, имени и адреса владельца) без особых мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров и использована во вред владельцу карты. У продавца будет постоянная головная боль, связанная с отказами от оплаты. Этот способ утратил свою практическую ценность.

Системы, использующие шифрование обмена. Более защищенный вариант по сравнению с предыдущим, оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Internet всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, она находится под угрозой изъятия на сервере продавца. Существует возможность подделки как продавцом, так и покупателем. Есть возможность у покупателя скачать "по кредитной карте" информацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "хакер", трудно, так как нет подписи.

Системы с использованием удостоверений. Еще один вариант использования кредитной карты в Internet, более надежный, это применение специальных защищенных протоколов обмена информации. Используются удостоверяющие клиента и продавца цифровые сертификаты и цифровые подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг).

Клиринговые системы Internet. Главная идея клиринговых систем в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные магазину. Вместо этого, он сообщает магазину (работающему в такой системе) свой идентификатор или свое имя в этой системе. Магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату магазину. При этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, вообще, минуя Internet (почтой, например), в систему, где они надежно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации. Если нет, то придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого эмитирует цифровые сертификаты, подтверждающие личности клиента и продавца, а протокол "беседы" клиента с магазином использует эти сертификаты и цифровую подпись.

Цифровые наличные (PC-вариант). Революционным видом расчетов в Internet являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на работу такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. Отсутствие в схемах расчетов кредитной карты позволяет применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По мнению специалистов, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Internet. Цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте их потратившем. Одним из вариантов цифровых наличных может быть цифровой чек.

Цифровые наличные (Smart-card - вариант). Более совершенным достижением в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Далеко не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные. Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC . Файлы-деньги не могут быть скопированы или стерты с диска играющими детьми. В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, компании предлагающие такие системы, при всем желании не могут проследить за транзакциями и взять за них плату, за исключением момента "заправки" карты в банкомате или обналичивания с нее денег. До последнего времени (в пилотных проектах) такие карты использовались для "реальной" жизни: кафе, кино, мороженное, но скоро (а точнее когда широко распространяться читающие их периферийные устройства для PC, которые уже выпускаются) они будут пригодны и для расчетов в Internet.