Новому времени - новые деньги

От морских раковин до "цифровых денег"

История денег - это история человечества. Многочисленные источники донесли до нас сведения о деньгах древности: их функции тогда выполняли чай в Монголии, соль в Китае, морские раковины в Индостане, шкуры и меха – у индейцев Северной Америки. Сегодня это кажется таким примитивом, не правда ли?

Позднее взор человека обратился к драгоценным металлам, началась чеканка монет. Когда Китай в IX веке столкнулся с дефицитом меди, там начался выпуск бумажных денег (банкнот). Придя в Европу, они сделали переворот в финансовом мире и привели к появлению банков и безналичных расчетов. Государство стало единственным эмитентом денег. Такое положение дел просуществовало почти два века, однако сегодняшнее информационное общество, воспитанное в духе высоких технологий, не захотело с этим мириться.

Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам.

Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег (далее также сокращенно – "ЭД"). Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.

Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это притом, что электронные платежные системы (далее сокращенно – "ЭПС"), как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, француз может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же ЭПС.

Электронные деньги: разберемся по понятиям

Собравшись было привести здесь какое-нибудь длиннюще-нудное определение электронных денег, мы вдруг поняли: а нет его, этого определения. Универсального, абсолютного, такого, чтобы можно было взять и высечь в граните. ЭД – понятие собирательное, и можно говорить скорее об их общей сущности.

А сущность эта состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. ЭД являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри ЭПС с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, ЭД являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность ЭПС, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Возвращаясь же к формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

• Моментальностью (занимают считанные секунды);
• Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);
• Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
• Экстерриториальностью;
• Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
• Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус ЭД, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, ЭПС будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем не имеем ввиду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Давайте рассмотрим это на примере российской платежной системы WebMoney Transfer.