Последствия неуплаты страховой премии

По вопросу последствий, которые связаны с ситуациями, возникающими в результате неуплаты страховой премии, мнения специалистов неодинаковы. Судебная практика по указанной проблеме также не отличается единообразием. Соответственно, по нашему мнению, важно рассмотреть некоторые юридические аспекты данной проблемы.

А. СОЛОВЬЕВ,  юрист

Теоретические и практические вопросы, которые связаны с юридической оценкой ситуаций, возникающих при неуплате страховой премии, следует рассматривать исходя из той роли, которую играет в страховании страховая премия. В российском законодательстве размер страховой премии и срок ее уплаты не является существенным условием договора страхования в отличие, например, от законодательства Украины (ст. 982 ГК Украины). Можно считать это некоторым пробелом в законодательстве, тем не менее российское законодательство содержит достаточно норм, позволяющих уяснить важность роли страховой премии для осуществления страхования.

Некоторые специалисты выражают сомнения относительного того, является ли страховая премия вознаграждением страховщика за услугу. Однако, по мнению автора, в законодательстве Российской Федерации содержится однозначный ответ на данный вопрос. Можно сказать, что в том или ином виде определение понятия «страховая премия» представлено в ГК РФ трижды. Понятие «страховая премия» в кратком виде определено ст. 929, 934 ГК РФ, где сказано, что по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату. Из упомянутых статьей ГК РФ следует, что страховая услуга оказывается страховщиком только за плату, и таковой является страховая премия. Более развернутое определение понятия «страховая премия» представлено в п. 1 ст. 954 ГК РФ, в котором указано, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Во всех трех указанных статьях ГК РФ говорится о том, что страховая премия - это плата за страхование. Таким образом, страхование всегда является возмездной услугой, а страховая премия является вознаграждением за данную услугу. Порядок использования поступившей страховщику страховой премии, ее роль в формировании страховых фондов определены законодательно.

Важность роли страховой премии следует и из определения понятия «страхование», которое представлено в п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.05 г.), предусматривающем, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (в то же время в законодательстве Украины (ст. 1 закона Украины «О страховании») говорится, что страхование - это вид гражданско-правовых отношений, направленных на защиту имущественных интересов, и это определение, по нашему мнению, является более точным). Основную роль в формировании страховых фондов играют страховые премии. Можно говорить о том, что страховая премия каждого страхователя участвует в формировании общего фонда финансовых гарантий страховщика, и этот фонд имеет важное значение для всех страхователей, заключивших договор с данным страховщиком. Неуплата страховой премии не только ущемляет интересы страховой организации, не получившей вознаграждения за услуги, но косвенно затрагивает интересы всех страхователей, заключивших с данным страховщиком договоры страхования.

Важность роли страховой премии отражена и в ст. 957 ГК РФ, которая предусматривает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Данная норма защищает страховщика на случай, если последствия неуплаты страховой премии не отражены в договоре. В то же время мы полагаем, что для страховщика желательно формулировать договор страхования так, чтобы страхование начинало действовать не ранее уплаты страховой премии, при этом в остальной части договор может начать действовать и до уплаты премии. Соответственно если в морском судоходстве к услугам по спасанию имущества на море применятся известный принцип «без спасения нет вознаграждения», то для услуг по страхованию закономерно применение принципа «нет страховой премии - нет страхования».

В то же время в литературе по данному вопросу встречаются взаимоисключающие мнения, в том числе у одних и тех же специалистов. Так, например, один из авторов в первой публикации указывает на то, что неуплата страхователем премии означает автоматический отказ страхователя от договора, при этом письменного уведомления страховщика об отказе от договора, по его мнению, в этом случае не требуется и обязанности по уплате оставшейся части премии у страхователя не имеется. Тот же автор во второй публикации утверждает, что неуплата премии страхователем не дает права на отказ в выплате страхового возмещения, даже если это предусмотрено договором. Оба утверждения, по нашему мнению, не соответствуют законодательству, поскольку при неуплате премии имеет место не отказ страхователя от договора, а ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 330 ГК РФ); при неуплате премии имеет место неисполнение страхователем встречного обязательства, что дает страховщику право на приостановление своих обязательств (ст. 328 ГК РФ); страховщик вправе определить случаи отказа от выплаты в правилах страхования (п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1).