В страховании добавили срок

В соответствии с принятым Федеральным законом от 04.10.2007 № 251-ФЗ «О внесении изменения в статью 966 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» увеличен срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В настоящее время он составляет три года. Решение данного вопроса обрадует прежде всего автолюбителей, которые обязаны страховать свою гражданскую ответственность.

До принятия Закона № 251-ФЗ противоречия, связанные с применением сроков исковой давности при страховании ответственности, вносили значительную неопределенность в страховые отношения. Проблема состояла следующем. В соответствии со ст. 196 ГК РФ определен общий срок исковой давности в три года, при этом ст. 197 ГК РФ предусматривает, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 966 ГК РФ в той редакции, которая действовала до последних изменений, предусматривала, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, мог быть предъявлен в течение двух лет.

Указанная формулировка ст. 966 ГК РФ была некорректна: при буквальном понимании она предполагала лишение лица права на предъявление требования по истечении двухлетнего срока, а не устанавливала срок исковой давности. Можно считать это недоработкой с точки зрения юридической техники. Учитывая, что ст. 966 ГК РФ называется «Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием», при ее толковании и применении не возникало сомнений относительно того, что в данном случае речь шла об исковой давности для имущественного страхования, а не о лишении лица права на иск. Важно, что редакция данной нормы сформулирована в настоящее время так, что любые разночтения относительно ее сути исключены, техническая неточность устранена, из нормы ясно, что в ней говорится о сроке исковой давности.

Итак, в случае причинения вреда лицом, ответственность которого была застрахована, срок исковой давности по требованиям к страховщику о выплате страхового возмещения составлял до принятия Закона №251-ФЗ два года, а по требованиям к причинителю вреда — три года. Страховщик на законных основаниях мог отказать в выплате возмещения, ссылаясь на истечение двухлетнего срока исковой давности, и требование о возмещении предъявлялось к причинителю вреда (страхователю или иному лицу, ответственность которого застрахована) с учетом общего трехлетнего срока исковой давности. Особенно проблемной ситуация стала в ходе реализации Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Трудности возникли у всех участников данных отношений: потерпевших, страхователей, иных лиц, ответственность которых застрахована, а также у страховых компаний, предъявивших требования о взыскании в порядке суброгации сумм страхового возмещения, выплаченных ими по договорам, в соответствии с которыми транспортные средства страховались как имущество (КАСКО). При этом страхователь, получив требование о возмещении, чаще всего не имел информации о взаимоотношениях потерпевшего и страховщика, поскольку ранее потерпевший требований к нему не выдвигал. В результате страхователи с удивлением получали повестки в суд для участия в процессе о возмещении причиненного ими вреда в качестве ответчика либо соответчика, порой уже забыв о ДТП, которое произошло более двух лет тому назад, считая, что требование о возмещении вреда потерпевший предъявил к страховщику и ущерб возмещен.

В указанной ситуации наименее защищенными оказались лица, ответственность которых застрахована, в том числе при обязательном страховании. Обязательное страхование направлено прежде всего на защиту интересов потерпевших, однако также защищаются имущественные интересы страхователей, тем более что страховые услуги оплачивают они.

Следует учитывать, что в соответствии со ст. 1072 ГК РФ юрлицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931 ГК РФ, п. 1 ст. 935 ГК РФ), в случае когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Однако требование возместить вред может быть предъявлено потерпевшим к лицу, чья ответственность застрахована, как в части, покрытой страхованием, так и в остальной части. Это следует из п. 1 ст. 15 ГК РФ, согласно которому лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Страхование предполагает возмещение убытков в пределах, установленных договором, т. е. в пределах страховой суммы (с некоторыми исключениями, установленными законом), возмещение производится только по тем рискам, которые застрахованы. Объем обязательств страховщика жестко увязан с размером платы за страхование, т.е. с тарифами на страхование. Понятно, что страхование не всегда предполагает возмещение ущерба в полном объеме, и в этом случае оставшуюся часть должен возмещать причинитель вреда.