Ипотека — это бизнес для богатых или стандартных

Полсвета плачет — полсвета скачет, гласит старинная поговорка. Немудреное это наблюдение полностью описывает происходящее на российском ипотечном рынке. Проблемы с фондированием, то есть с ресурсами для дальнейшего развития ипотечного бизнеса, для поддержания набранных темпов выдачи кредитов разделили операторов российской ипотеки на два примерно равных лагеря: тех, кто вынужден публично или негласно сокращать свое присутствие на ипотечном рынке, повышать ставки по кредитам, отказывать в выдаче денег уже одобренным клиентам, — и тех, кто пошире открывает ворота для «отвергнутых» заемщиков, предпринимает какие-то маркетинговые усилия для увеличения привлекательности своих ипотечных продуктов и в целом для наращивания портфеля.

Собственно, с точки зрения негативного информационного фона в этом августе больше всего пострадал Москоммерцбанк. Он единственный честно признался, что несколько скорректировал свою рисковую политику на ипотечном рынке: устами председателя правления Алексея Годованца банк объяснил рынку, что повышение ставки на 0,5–1% для заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход, — это не критично, и как только финансовые рынки успокоятся, банк вернется к прежней процентной политике; что увеличение сроков изучения крупных сделок на сумму более полумиллиона долларов — это ответственный подход. И что в целом это не привело к снижению объемов ипотечного кредитования в Москоммерцбанке.

Банк «Юниаструм», также ставший мишенью информационной атаки, объявил, что увеличение сроков рассмотрения ипотечных заявок связано с внедрением нового программного обеспечения. То есть рыночных причин для задержек в выдаче кредитов нет — есть только технические.

«Русский Стандарт» буквально перед выходом номера стал героем публикаций в СМИ, где говорилось о замораживании ипотеки до 1 октября. В пресс-службе банка «БО» пояснили, что ипотека вообще предлагается банком в тестовом режиме. У «Русского Стандарта» пока и портфеля ипотечного нет.

Наш российский «кризис» не имеет ничего общего с кризисом «плохого» заемщика, плохого портфеля, который постиг американцев.

Ситуация складывается уникальная и с точки зрения «кризисной» составляющей, и сугубо рыночной. Наш российский «кризис», постигший отдельных игроков ипотечного рынка, не имеет ничего общего с кризисом «плохого» заемщика, плохого портфеля, который постиг американцев. Заемщики в России расплачиваются, доверие игроков рынка друг к другу на прежнем уровне. И об этом неоднократно говорили эксперты различных уровней в течение всего августа-сентября. Просто у ряда банков, развивающих ипотеку на свой страх и риск, по своим собственным стандартам, без солидной финансовой базы в лице богатой материнской структуры, гарантированного иностранного фондирования, обнаружился дефицит ресурсов. Возможно, даже не реальный, а прогнозируемый, поскольку западные финансовые рынки захлопнулись для любых сделок, в описании которых появляется слово «ипотека».

Имущему да прибавится, у неимущего да отнимется

Для банков, которые не испытывают дефицита ресурсов, проблемы рынка стали неожиданным подарком — на российском рынке в силу низких доходов населения и «серых» зарплатных схем за хорошего заемщика уже начиналась нешуточная конкуренция. А тут целый слой операторов выбывает из игры!

И «богатые» ипотечные банки стали ковать железо, не отходя от кассы. Один за другим посыпались пресс-релизы, которыми банки сигнализировали: у нас все в порядке, мы готовы принять всех клиентов на лучших условиях, особенно заемщиков, одобренных другими банками. Вслед за ними пошли сообщения о стремительном росте объемов ипотечного кредитования в августе. То есть переток клиентов все-таки произошел.

В частности, банк «КИТ Финанс» сообщил рынку, что количество кредитов, выданных в августе, приблизилось к 2 тыс. штук, в то время как в июле было выдано 1,6 тыс. «Сейчас рынок ипотеки меняется. Эти изменения для «КИТ Финанс» означают постоянный рост объемов заявок на кредиты и объемов выдачи, — говорит Анастасия Фролова, управляющий директор инвестиционного банка «КИТ Финанс». — Каждый день сейчас приносит нам со всей России более 200 заявок. И этот поток только растет. Со своей стороны мы готовы удовлетворить этот спрос и выдавать больше. Если в середине года «КИТ Финанс» выдавал примерно по 60 кредитов в день, то, к примеру, вчера (30 августа. — Прим. «БО») мы выдали уже 95 ипотечных кредитов».