Что мешает развитию интернет-банкинга

ЯРОСЛАВ ВАХИТОВ (www.NetTrader.ru)

Источник: Финансовые Известия

Сегодня услугами интернет-банкинга в России пользуются 40-50 тыс.человек. Для того чтобы понять, насколько невелика эта цифра, заметим,что только в Москве число пользователей интернета с доходом от $1500 вмесяц составляет не менее 700 тысяч. Банков, которые декларируютинтернет-сервис, - сотни, а тех, кто реально обслуживает с помощью сетифизических лиц, - меньше десятка. В чем же причина такого разнобоя вцифрах?

Интернет-банкингпозволяет частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю,365 дней в году из любой точки земного шара совершать большинствобанковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковскиеплатежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать ипродавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе,получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. Например, вБанке Москвы через интернет можно заказать дорожный чек, а в Ситибанкеознакомиться с индивидуальным графиком платежей по кредиту. При этомнет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить вотделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди.Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервисбывает разным.

СКОЛЬКО БАНКОВ, СТОЛЬКО И ВЕРСИЙ

"Тяжелую"версию интернет-банкинга, например, предлагает Автобанк-НИКойл, гдепользователю нужно на свой компьютер установить программу и подключитьк системному блоку компьютера специальный адаптер. Каждый раз дляподтверждения проведения какой-либо операции нужно прислонять к этомуадаптеру электронную "таблетку", похожую на ту, что используется длязамка подъездного домофона. Проблема может возникнуть при установкепрограммы на рабочем месте в офисе, где администраторы сети запретятоткрывать IP-порты.

"Легкая" версия предлагается Ситибанком,где пользователю системы для доступа к своим счетам нужно всего лишьзайти через интернет на сайт Ситибанка и ввести номер своей банковскойкарты и ПИН-код.

В Гута-банке и в Альфа-банк Экспресс клиентамна выбор предлагается несколько вариантов систем доступа. Более простой- система на основе сессионных ключей, когда для проведения каждойоперации пользователем вводится отдельный ключ (последовательностьсимволов) в соответствии с запрашиваемым системой номером. Болеесложный и безопасный доступ - система на основе электронной цифровойподписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе(компьютер, дискета, CD или флеш-карта) и использует его для подписиотправляемых в банк распоряжений.

ТАРИФЫ - ВЫГОДНЫЕ И НЕ ОЧЕНЬ

Частопользователи интернет-банкинга получают более выгодные тарифы.Например, в Ситибанке проведение платежа через отделение обойдется в100 руб., а через интернет - всего в 10 руб. А в Автобанк-НИКойлспециально для пользователей интернет-банка введен вклад "Флеш", ставкапо которому выше, чем для клиентов отделений. Такое положение вещейнеудивительно, банки как бы делятся с клиентами своей более высокойприбылью, связанной с экономией на обслуживании интернет-клиентов.

Чтокасается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильноотличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата заподключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного родаплатежей. Плата за подключение все реже используется банками ивзимается преимущественно за предоставление технических составляющихсистемы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только вАльфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугуинтернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимоинтернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежейобычно включает процент от суммы платежа, но не менее определеннойбанком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссиясоставляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Сравнитькомиссионную составляющую тарифов можно на конкретном примере платежей.Мы взяли пять регулярных платежей: плата за доступ в интернет, оплатамобильной связи, жилищно-коммунальные услуги, абонентская плата МГТС,плата за электричество в Мосэнерго.

УПУЩЕННЫЕ МИЛЛИОНЫ

Внастоящее время количество пользователей интернет-банкинга в Россииоценивается на уровне 40-50 тыс. человек. Для сравнения, в Wells Fargo(США) через интернет обслуживается 4.2 млн. человек, в Swedbank(Швеция) - 1.5 млн., в Nordia (Финляндия) - 1.2 млн., в First direct(Великобритания) - более 1 млн. Только "ING Direct" - бренддистанционного обслуживания банка ING (Нидерланды) при выходе на рынокВеликобритании за 6 месяцев приобрел 250 тыс. новых клиентов. Что жемешает развитию интернет-банкинга для частных лиц в России?

Принятосчитать, что развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, средикоторых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходовнаселения, техническая неграмотность населения и недостаточноепроникновение интернета. Но наши расчеты показывают, что только вМоскве - не менее 700 тыс. пользователей интернета с доходом от $1500.Охват хотя бы 20% из них принес бы банкам миллионы долларов ежегоднойдополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций,абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг,потребность в которых у клиентов возникает уже в процессе обслуживания.

На самом деле есть и другие, более значимые факторы сдерживанияразвития интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги дляклиентов и отсутствие должного внимания к продвижению интернет-банкингасо стороны самих банков. Во многих интернет-банках нет шаблонов дляпроведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения спопулярными компаниями - получателями розничных платежей, послевнедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должнымобразом не информируются клиенты. Простой пример: на протяжении двухлет владельцы банковских счетов могли совершать безналичную оплатутоваров и услуг без налога с продаж, но никто, кроме, пожалуй,Гута-банка, не доводил этого важного преимущества до сведения своихинтернет-клиентов.