Карты, деньги, «револьвер»

ЕЛЕНА ХУТОРНЫХ

Массовый выпуск револьверных кредитных карт в России начался всего пять лет назад. Сейчас все больше банков выходят на этот, пока не слишком конкурентный рынок. Но несмотря на его привлекательность, банки пока очень осторожно выдают населению кредитки. Поэтому и средний владелец кредитной карты сильно отличается от портрета среднего россиянина.

Риск для банка, удобство для заемщика

Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. По данным ЦБ на 1 июля 2005 года, только 4,2% из 42,5 млн всех выпущенных российскими банками карт были кредитными. Банкиры не торопятся выдавать их всем желающим и говорят, что кредитная карта— гораздо более рисковый для банка продукт, чем простой потребительский кредит.

«Средний срок потребительского кредита — восемь месяцев. На финансовом сленге его называют закрытой кредитной линией. А кредитная карта выдается надолго (в среднем на два года), и это открытая кредитная линия, что повышает риск банка»,— объясняет заместитель председателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

Если клиент не погашает вовремя кредит, банк может не возобновлять с ним отношения после погашения задолженности. Выдавая карту, банк, как правило, рискует большей суммой: средний кредитный лимит по карте сегодня составляет $1 тыс., а средний потребительский кредит — всего $400.

«Потребительский кредит зачастую не выдается на руки, а деньги по кредитной карте можно обналичить, что, конечно, удобно для мошенников»,— говорит начальник отдела продвижения пластиковых продуктов Абсолют банка Игорь Коган. Для потребкредита требуются только два документа, включая паспорт, а при выдаче кредитной карты банк может потребовать (хотя на практике это делают не все) еще и справку о доходах, копию трудовой книжки и т. п.

«Мы оцениваем платежеспособность заемщика в течение нескольких дней (не более пяти), а обычный кредит можно получить и за полчаса. Для потребкредита достаточно иметь ежемесячный доход в 6 тыс. руб., для кредитной карты этот порог в нашем банке — не менее эквивалента $700»,— рассказывает Коган.

Таким образом, получить карту сложнее, однако и удобств у кредитной карты больше, чем у разового кредита. Она призвана в первую очередь облегчить владельцу повседневную жизнь. «Одно из ее преимуществ перед потребительским кредитом заключается в том, что документы на получение карты нужно подавать один раз, при этом клиент получает возобновляемую кредитную линию»,— объясняет начальник управления кредитных карт Ситибанка Уильям Келиехор.

«Принципиальное отличие карты в том, что она позволяет приобрести те товары и услуги, которые не продаются в кредит»,— добавляет Коган.

А начальник управления продаж розничных пластиковых продуктов Юниаструм банка Сергей Покусин приводит еще одно достоинство карты— отсутствие скрытых комиссий по кредиту. Для оплаты же дорогостоящей покупки ( а втомобиль, крупная техника, ремонт в квартире) Келиехор рекомендует все-таки взять потребительский кредит.

Карточные риски

Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами. Например, один из пионеров розничного кредитования банк «Русский стандарт» начал рассылать кредитные карты только тем клиентам, которые брали и успешно погасили потребительский кредит. Кредитный лимит по таким картам устанавливается индивидуально и составляет от 30 тыс. до 50 тыс. руб. Так же поступают и некоторые другие банки. «Мы выдаем кредитные карты только тем, кто брал в нашем банке потребительский кредит и успешно погасил его.

В таком случае карта по почте отправляется клиенту, и он может активировать ее»,— говорит Максим Чернущенко.

Естественно, не все карты клиенты активируют сразу, а некоторые не активируют их никогда. Поэтому у банков, рассылающих карты, номинальное количество держателей карт всегда отличается от реальных пользователей. «Мы разослали около полумиллиона карт, но не все их активируют, и даже после активации не все пользуются кредитками»,— приводит пример Чернущенко. По его словам, процент активации кредиток составляет 55–70% от общего числа разосланных карт. Старший вице-президент банка «Русский стандарт» Дмитрий Руденко оптимистичнее: «Реально активируют карты более 70%, а после того как карта активирована, 95% клиентов ею пользуются. Возможно, они воспользуются картой не сразу». По словам банкиров, обычно процент активации карт повышается к праздникам, особенно к новогодним.

Есть еще один способ минимизировать риски по кредитным картам — выдавать их только клиентам, обслуживающимся в банке по зарплатным проектам. Так, например, решил поступить Райффайзенбанк: кредитные карты здесь пока можно оформить только по специальному приглашению от банка. Сейчас приглашения рассылаются сотрудникам предприятий, получающим зарплату через банк. «В этом случае банк точно знает, где клиент работает, и видит, сколько он в действительности зарабатывает»,— объясняет Чернущенко.

В некоторых случаях банки могут запросить у заемщика дополнительные документы.

Например, в Альфа-банке, Ситибанке и «Русском стандарте» для получения кредитной карты необходим только паспорт и еще один документ на выбор.

«От тех, кто получает в нашем банке кредитки „с улицы”, мы не требуем дополнительных документов, какого-то минимального порога дохода тоже нет, все определяется индивидуально»,— говорит Дмитрий Руденко.

Клиентам Альфа-банка, которые желают иметь пониженную процентную ставку по кредиту и, возможно, более высокий кредитный лимит, придется представить в банк справку о доходах. «Если клиент исправно платит по кредиту или у него увеличился доход, Ситибанк может увеличить ему кредитный лимит по карте. Все эти возможности рассматриваются в индивидуальном порядке»,— заявляет Келиехор.