Главная страница --> Банковское дело
Заемщики просят защитыНи один из банков – крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования, прежде чем выдать потребительский кредит, не информирует заемщиков о том, что для получения кредита необходимо заключить отдельную сделку - договор банковского счета. Банки также не информируют заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с Банком (например, путем получения наличных в кассе банка). При этом не учитывается, что в соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Специальные банковские правила, на которые ссылаются банки, не регулируют распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета. На сегодняшний день ни одна из кредитных организаций, предлагающих банковские продукты на рынке потребительского кредитования, не раскрыла содержание услуги по «ведению ссудного счета» своим клиентам. Ряд банков в судебных спорах с заемщиками ссылаются на то, что за счет данной комиссии покрываются организационные затраты банка на ведение своей деятельности (зарплата персонала, оргтехника, аренда помещения и т.п.), что, конечно, никоим образом не дает повода к тому, чтобы считать заемщика обязанным покрывать эти затраты, выделяемые, фактически, «отдельной строкой». По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Таким образом, в соответствии с положениями п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае – кредитная организация), выставляющий заказчику (клиенту – гражданину) счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета (или расчетное обслуживание) обязан объяснить потребителю в доступной форме: 1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и 2) почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку (который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций в соответствии со специальными банковскими правилами, а также обязан создать предпосылки для выдачи и обслуживания кредита). Переложение на кредитную организацию бремени доказывания содержания услуги по ведению счета клиента-заемщика (а именно на эту «операцию» приходится основная доля необоснованных комиссий) представляется необходимым, поскольку ведение учета операций с заемщиками - потребителями по ссудным счетам осуществляется в электронной форме, что максимально сокращает затраты на обслуживание отдельного кредитного досье. В настоящее время практически во всех отделениях кредитных организаций, привлекающих клиентов – физических лиц, устанавливаются специальные банкоматы (или электронные кассы) с функцией принятия денежных средств и автоматического зачисления их на счет (либо текущий, либо ссудный счет). Очевидно, что банк несет определенные затраты на обслуживание таких банкоматов (операционные расходы). Но очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются клиентам – потребителям ежемесячно, исходя из суммы выданных им кредитов. Многочисленные нарушения прав заемщиков – физических лиц связаны также с деятельностью т.н. коллекторских агентств, которые специально создаются банками для принятия мер к заемщикам, просрочившим возврат суммы долга или процентов. В поле деятельности коллекторов попадает не только сам заемщик, но и его непосредственные родственники, сослуживцы и т.д. Практика показывает, что отношения между банком и коллекторским агентством по передаче прав требования зачастую не оформляются надлежащим образом - договор уступки прав требования не заключается и формально кредитором продолжает оставаться банк. В то же время, работники агентства сообщают заемщику, что они перекупили права требования по кредиту и теперь являются его новыми кредиторами. Неблагоприятная по отношению к гражданам ситуация, сложившая на рынке потребительского кредитования, потребовала вмешательства Банка России и других уполномоченных государственных органов, что ведет к постепенному вытеснению практики недобросовестного поведения банков в этой сфере. Федеральной антимонопольной службой и Банком России 26.05.2005 утверждены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Рекомендации приняты с целью предотвращение получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов. Банк России принял Указание от 12.12.2006 № 1759-У, изменив порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам с 01 июля 2007 года таким образом, что кредитные организации стали фактически обязаны доводить до сведения заемщика по потребительскому кредиту в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, рассчитываемом исходя из формулы, приведенной в данных Указаниях (что включает все возможные комиссии и иные дополнительные выплаты). |
Заемщики просят защиты