Заемщики просят защиты

Журнал "Вестник банковского дела"/

 Евгений Ращевский

Наибольшее количество нареканий со стороны граждан, обращающихся в банки, связано с системой расчета процентов за пользование кредитом, при которой к самим процентам как плате за кредит (в классическом, гражданско-правовом понимании) прибавляются и единовременные платежи, и ежемесячные комиссии за услуги, которые непосредственно не связаны с кредитным соглашением. Самыми распространенными среди таких платежей являются: единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение счета, комиссия за совершение операций по счету. Большинство платежей (комиссий) за дополнительные услуги исчисляются в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, что порождает такое явление как «скрытые» проценты, вызывающее заслуженное возмущение заемщиков и контролирующих органов.

Взимание комиссии за открытие и ведение банковского счета заемщика вызывает наибольшие споры, поскольку размер этой платы определяется в процентом отношении к сумме выдаваемого кредита и зачастую намного превышает декларируемую процентную ставку по кредиту. То есть основные издержки заемщика – физического лица, как правило, приходятся не на выплату процентов, а на уплату это комиссии. В данном случае, с позиции заемщика, возникает разумный вопрос: почему плата за расчетное обслуживание банковского счета, предназначенного единственно для того, чтобы заемщику мог быть выдан кредит, «привязана» к основной сумме кредита в процентном отношении? Как ежемесячная плата за расчетное обслуживание зависит от суммы кредита, если кредитный договор и договор банковского счета – это разные сделки ?

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как правило, вместе с кредитным договором банк предлагает заемщику подписать договор на открытие и ведение текущего банковского счета (на который зачисляется сумма потребительского кредита, чтобы быть тут же перечисленной третьему лицу, у которого заемщик приобретает товар, работу или услугу).

Необходимо учитывать, что в судебных спорах по искам заемщиков о возврате сумм, списанных в качестве комиссий за ведение счета (или расчетное обслуживание) в связи с получением потребительского кредита, банки, как правило, ссылаются на то, что заемщик, действуя по своей собственной воле, выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, никаких иных условий выдачи кредита заемщик со своей стороны не предлагал. Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании условий взимания комиссий недействительными, суды ссылаются на то, что истцы – заемщики не смогли доказать факт, свидетельствующий об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

К сожалению, довод со стороны банков о том, что договор банковского счета с заемщиком заключается в условиях полной свободы усмотрения обеих договаривающихся сторон, как правило, не подкрепляется никакими доказательствами. Заявление на выдачу потребительского кредита составляется сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и предлагается заемщику для подписания. Со своей стороны заемщик определяет сумму требуемого кредита и сроки его погашения, которые заносятся работником банка в заявление. В данном заявлении уже содержится «просьба» к банку об открытии банковского счета, а также размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В заявлении изначально содержатся данные, которые, в принципе, не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (например, индивидуальный штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком, номер договора страхования, коды магазина, авторизации, номер оператора и т.п.).

В судебных разбирательствах банки, как правило, ссылаются на Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривающее, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, не учитывается, что приведенное банковское правило носит общий характер и касается ситуации, когда заемщик, получив сумму кредита в безналичном порядке или наличными, распоряжается ею в дальнейшем по своему усмотрению. Потребительских кредит, как правило, изначально являлся целевым (п.1 ст.814 ГК РФ), поскольку предназначен для покупки конкретных товаров (работ или услуг), что также изначально известно сотрудникам Банка (поскольку в заявлении на выдачу кредита указываются цели его получения и кредит, как правило, выдается в магазине).